当前，数字金融与高质量经济发展是时代浪潮，发展数字金融是大势所趋。如今数字化发展已经进入深水区，数字金融如何助力高质量经济发展？一路走来有哪些跌宕起伏的得失？未来数字化转型又该朝哪个方向前进？

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8月26日，国际金融报首届金融科技创新论坛在北京隆重举行。论坛还安排了主题为“数字金融与高质量经济发展”的圆桌论坛，国际金融报副总编辑卫容之主持。

业内数字化发展和金融科技领域的各路精英齐聚一堂，共同探讨数字金融的发展。在圆桌论坛环节，中银金融科技有限公司副总裁石璞玉、江苏苏宁银行首席信息官黄进、珠海金智维信息科技有限公司总经理廖万里、慧安金科（北京）科技有限公司董事长黄铃四位嘉宾各抒己见，就数字金融触达的广度、对实体经济的支持力度、数字金融的挑战和未来发展方向进行了多维度、深层次讨论。

利用数字科技更好服务实体经济

在石璞玉看来，数字金融的含义有两层：第一层从狭义来说，是数字化的金融服务，而第二层则是在数字化时代下，对企业提供数字化金融服务的概念。

数字化转型是整个经济发展抛给企业的挑战，而金融机构的天职就是服务经济和实体企业，在这种背景下，也要提供与企业禀赋和未来发展方向相契合的服务，这对传统金融机构提出很大的挑战。

举例而言，对于初创型的企业，做授信是非常难的，如何在企业初期正确评估未来的发展和公司的竞争力？石璞玉有自己的感悟。“这和以前做的传统企业完全不一样，我们通过很多模型去帮助这些有前瞻性的初创企业，这对传统金融服务来讲很有挑战。”但是，这些企业经济发展折射了经济的未来和和持续的动能，石璞玉认为必须迎难而上，给他们提供更好更多的服务是对中国经济的正面影响，也是作为一家国有大行最应该做的。

另一方面，数字金融使服务内容有了很多拓展延伸。“时至今日，我们给企业提供的更多是资金的赋能，帮助企业去做数字化的转型，提升企业的经营能力，不仅保证了资金的安全，从国家建设端也保证了我们实体经济很好的发展。”

“立足集团内服务，放眼集团外拓展；深耕金融行业，探索跨界合作”是中银金科的发展思路，石璞玉坦言，现在还处在起步阶段，如何用数字技术更好地为企业提供服务、打造具备市场竞争力的金融科技平台还需要探索。“金融科技公司是比较新的形态，作为国有大行金融国有科技公司也背负着责任和使命，如何用数字科技更好地支持实体经济发展是我们一直要探索的。”石璞玉表示。

金融科技助力普惠

民营企业的基因流淌在苏宁银行的血液里，从2017年6月成立以来，苏宁银行走出一条差异化发展的道路，坚定地拓宽普惠客群业务，做银行业的“补位者”。在数字金融对普惠业务的发展上，黄进有自己的感悟：“只有数字金融才能为更多的客户提供普惠金融，还能够提升普惠金融的服务，让这些普惠金融的辅助更具有持续性。”

苏宁银行本身的发展就充满了数字金融的因素。与传统银行不同，苏宁银行践行的就是科技驱动，深耕大数据和人工智能。在普惠金融方面，截至2022年末，江苏苏宁银行小微企业贷款余额247.85亿元，较上年末增加77.32亿元，增幅45.34%。普惠小微贷款余额（不含票据融资）226.23亿元，增幅达到45.59%；普惠小微贷款户数23.6万户，增幅20%。

“数字金融让我们所提供的金融服务更加简单，比如开个户只要1分钟，听起来简单但背后有很多技术在支撑，比如反欺诈管控技术等，我们所有产品服务也已经大规模采用线上化。”黄进表示。

同时，普惠金融能够提升效率，数字化经营倒逼金融行业员工提高自己的能力，让金融服务更具有持续性。“各种各样的大数据技术，能够让我们一家小银行也能够服务到像一千万量级的客户。”

在一次次的实践中，黄进对国内银行业的数字金融情况很有信心，他表示国外对新技术的应用是非常保守的，不愿意加大投入，而且会对新技术不停反复论证，同时科技人员在银行内部不是特别受重视，这一点就跟中国形成了比较大的差距。

“中农工建都纷纷成立了金融科技公司，无论是投入还是最高领导层的重视都是无与伦比的，我们有优秀的人才，所以这几年看起来发展得特别快。”黄进表示。

数字员工大幅提升工作效率

银行经理的一天是什么样的？早上接触客户确认放贷意向，下午为了一笔放贷，撰写生成信贷风险报告，后台人员上企查查、天眼查、国家信用网站、国家工商网站，再去银行征信系统，来回查询核对数据，一天就这么过去了。但引进数字员工后，不再需要通过各个平台逐步获得数据，数字员工的一站式处理可以快速帮助银行员工完成风险尽调的报告。

珠海金智维信息科技有限公司董事长廖万里分享道，在与工商银行的合作中，类似的应用场景已经拓展至1400多个，每年能够节约相当于超过1500人的工时。在证券行业，珠海金智维信息科技在海通证券落地了400多个场景的数字化，每年给这家券商节省了300个小时的人工。

但是，在推广数字员工的业务时，廖万里也曾受到银行员工的质疑。用数据重构业务流程后，是否会导致人员失业被裁？但结果显示，不仅银行内部的客户经理保留了岗位，在使用数字工具后，每个人的年终奖还翻了一倍。因为改造后，大大节省了人力成本，原本一个人只能跑两三个客户，在数字员工接手后台数据审核后，人员解放，一个人能跑五到十个客户，奖金大幅提升。

眼见大模型的崛起，对于未来的发展方向，廖万里认为，金融机构会步入人机协同的创新组织，人类员工与数字员工携手同行。数字化转型不是冰冷无情的，而是对内对外都能提升服务温度。

“通过科技让金融行业实现转型、提升效率的同时，我们的金融机构也能够更好地服务于个人企业，从而推动我们国家的整个数字经济高速发展，有质量的发展。”廖万里表示。

数字化转型三个技术挑战

在与银行合作过程中，慧安金科（北京）科技有限公司董事长黄铃注意到三个数字化转型技术面临的问题。

第一在数据资产方面，不管是治理、管理、存储还是发展，数据都是基石，在数据发挥价值过程中会涉及隐私、保密等安全性问题，如何权衡数据的价值和隐私数据的保护，这是在数字金融发展过程当中面临的问题，也是需要思考的部分。

第二，用大数据对已有的决策管理流程进行改造赋能，是一件非常有挑战的事。“任何一家国有大行可能有8亿到10亿的账户，每天会发生数十亿到上百亿的交易，这个交易在几千种不同的产品和业务当中发生，这是一个非常庞大的体系。”黄铃认为，庞大的体系中存在着各种各样的需要决策的方面，甚至可能存在着各种漏洞和风险点，人工智能如何在这么复杂的体系当中发挥它的价值，是金融科技人士每天都需要考虑的。

第三，如何发挥业务人员的经验，在人工智能的协同下，更高效、更好、更低风险地完成工作。目前，人工智能等数字化技术还不能完全自主决策，它们更像是工具箱里趁手的工具，辅助银行客户经理或管理人员决策。因此，人机协同非常重要，完美的场景下，业务专家的推理与人工智能的提示有机地结合在一起，共同完成挑战。

“我希望可以人机协调，互相学习，互相补充，为我们整个金融行业保驾护航。”黄铃表示，从数据驱动业务到人机协同，这都是数字金融以及数字化技术赋能金融业务发展的核心。

（文章来源：国际金融报）

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