随着2022年年报的披露，作为数字人民币的运营机构，国有六大行与两家股份行探索数字人民币应用路径也浮出水面。

从年报披露情况来看，2022年以来，上述8家银行加大了数字人民币应用场景建设，大幅提升数字人民币渗透率；同时，这些银行在数字人民币的跨境支付领域也有不少探索。迹象还显示，当前数字人民币试点步入了稳步推进期，试点范围有望进一步扩大。

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应用场景走深走实

截至目前，人民银行经过综合评估确定了10家数字人民币指定运营机构，包括国有六大行，以及招商、兴业、微众、网商等银行。

从试点银行披露的年报内容看，数字人民币适用场景正从简单的购物消费，走向金融业务的各个角落。

建设银行在数字人民币场景应用拓展成效显著。该行2022年年度报告显示，通过承接多地政府消费券活动，在多个流量平台开展联合红包活动，全年累计发放红包3198万个，拉动数字人民币消费5.25亿元；通过“建行生活”平台开通数字人民币钱包982万户，开通收款门店7万多户。

在对公应用场景方面，建行数字人民币试点向税收、非税收入、社保、公积金、土地拍卖保证金、体彩、电力等众多场景渗透。该行还创新推出数字人民币购买理财、基金服务和普惠数币贷款服务。

建行数字人民币主要试点指标也保持同业领先。其中，个人月活钱包、对公月活钱包、累计消费笔数三项指标同业第一，累计消费金额指标同业第二。

作为“双奥银行”，中国银行独家承担冬奥安保红线内商户数字人民币收款结算服务，解决外籍人士在华使用人民币痛点难点。中行专门发布“WISDOM”数字人民币生态体系，参与政府消费红包，与社保、公积金实现首发合作，支持工资发放、定向补贴、普惠贷款发放。

农业银行结合其业务定位和特色，积极推进数字人民币应用于涉农场景，在“惠农通”服务点智能设备中增加数字人民币受理功能，打造国内首个“数字人民币助力乡村振兴示范村”。

邮储银行则将数字人民币的场景建设发力点聚焦在消费信贷领域，搭建汽车消费贷款、“邮享贷”额度类贷款、中邮消费金融“邮你贷”数字人民币放还款场景，推动传统信贷业务服务流程线上化。

作为第二批运营机构的招行和兴业银行，着重主导数字人民币与原有业务融合。

兴业银行表示，该行在贷款流程中引入数字人民币支付模式，积极构建“信贷-支付-消费”闭环体系，完成福建省内首68笔数字人民币消费贷款发放；招行数字人民币服务，积极探索与业务的融合，完善客户服务能力，已支持在招行App、柜面、网上企业银行、招行企业App、薪福通等渠道和多个业务场景中使用数字人民币服务，并达成合作输出数字人民币服务方案。

创新应用获得突破

自试点以来，数字人民币App不断创新，例如，针对“无网”“无电”等极端场景，研发相应的功能，引发各方高度关注。

从年报披露内容来看，各指定运营银行在数字人民币创新方面也有明显突破，包括预付式消费、跨境支付等。

例如，建行在数字人民币预付式平台场景中进行了积极尝试。建行联合福田区政府发布全国首个数字人民币预付式平台，通过智能预付卡为消费者提供预付资金的监管服务。消费者预存资金监管在个人钱包，单次消费或服务结束后在商户及消费者双方认可下，触发预付资金监管合约，系统自动将相应预付资金从消费者个人钱包划转至商户对公钱包，实现“一笔一清”，解决传统预付式消费模式下支出不透明、消费者信任难的痛点问题。

建行还积极支持深圳数字人民币文惠卡活动，通过“智能预付卡”锁定参与市民在文惠卡活动下充值的预付资金，政府按照市民充值金额等比例发放红包补贴，定向在购书、观影、旅游、赏演、看展五大文化消费场景，实现了财政资金精准投放及资金路径追溯。

在国际支付业务方面，国有大行数字人民币创新应用也取得突破。

例如，中行完成多边央行数字货币桥试点项目在中国内地、中国香港、阿联酋及泰国等国家和地区的跨境交易试点首发。交行表示，在过去一年，积极推进科技赋能，丰富国际业务大客户平台，开展多边央行数字货币桥试点，创新推出人民币跨境支付系统信用证业务。

数字人民币研究人士张广峰表示，从技术路径看，未来数字人民币仍会不断创新，可以关注AI(人工智能)技术对于数字人民币应用的影响。首先AI 可以通过自然语言处理和图像识别技术，提供更智能、更便捷的支付体验。同时，AI 可以用于实时监测和识别异常交易行为，预测潜在的欺诈风险，从而提高数字人民币系统的安全性。另外，还可以基于AI 的数据分析和机器学习算法，为用户提供个性化的金融产品推荐，如理财产品等。

移动支付网佘云峰表示，步入2023年，数字人民币试点范围不断扩大，已经从点到面步入了稳步推进期，未来值得期待。

一位金融监管人士表示，随着试点范围逐步扩大，使用户数的大幅增加，数字人民币有望在未来产生规模效应，促进数字人民币App成为人们日常生活中必备的产品。

今年即将举办的杭州亚运会，被业界认为是数字人民币继“冬奥会”后下一个最佳应用场景，不少银行已经在积极布局。据悉，近期工行参与了杭州亚运会数字人民币硬件钱包发布，交行则中标杭州地铁数字人民币乘车项目。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）

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